Интернет-проект "Детки!" совместно с сайтом "Fin-Effect. Финансы - дело семейное" (ссылка) открывают цикл онлайн-консультаций по вопросам учета личных финансов и ведения домашней бухгалтерии.

На ваши вопросы будут отвечать Александр и Екатерина Матигоровы, специалисты в области учета личных денег с более чем трехлетним опытом работы и консультирования.

Поможем разобраться, почему:

- не хватает денег от зарплаты до зарплаты;
- потребности не совпадают с возможностями;
- нет финансовой уверенности в завтрашнем дне;
- возникает депрессия от постоянной нехватки денег;
- деньги кончаются очень быстро;
- вы не знаете, куда уходят ваши деньги;
- у вас не получается экономить;
- вам не удается сохранить хотя бы часть заработанного;
- ваш партнер не участвует в ведении домашней бухгалтерии...
...И ЧТО СО ВСЕМ ЭТИМ ДЕЛАТЬ.

Задавайте любые вопросы по личным финансам. Поможем разобраться и получить желаемый результат!

Любви и денег!

Интересно ваше мнение, как должен распределяться семейный бюджет: кто то один руководит и планирует траты или оба партнера.

- Мне не удается сохранить хотя бы часть заработанного..... Как сохранить и приумножить?

m140685, m140685, myza,

m140685
Интересно ваше мнение, как должен распределяться семейный бюджет: кто то один руководит и планирует траты или оба партнера. .

Все зависит от конкретной семьи и взаимоотношений в паре. Но вот принимать участие в ведении домашней бухгалтерии, конечно, должны оба. Можно, распределить обязанности между собой, например, так: муж создает бюджет на месяц (сколько на питание, на комуналку, на проезд, на развлечения и т.д.) и согласует с женой, жена следит, чтобы этот бюджет соблюдался, за оптимизацией расходов и т.д. А вот записывать в общую программу кто сколько потратил или заработал должен каждый за себя - так меньше вероятность возникновения путаницы и отчеты потом более верные. Ну и, конечно, каждый шаг, как например, крупная покупка или инвестирование куда-либо, должны обсуждаться на семейном совете.

В общем, в идеале в ведении домашней бухгалтерии каждый должен заниматься тем, что больше нравится.

myza
- Мне не удается сохранить хотя бы часть заработанного..... Как сохранить и приумножить?.

А почему не удается? От ответа на этот вопрос и нужно плясать.
Я, конечно, могу вам дать общие рекомендации, но мне кажется они для вас не работают...

Titkina, а какие конкретно рекомендации вы можете дать? Я вот веду домашнюю бухгалтерию уже много лет. Но ничем мне это не помогает. Смотрю за год сумму расходы и волосы дыбом встают, кажется, что мы столько даже не зарабатываем. Начинаю смотреть детально по статьям, так нигде зашлкаливающих сумм нет, везде все расходы в пределах разумного. Много раз пыталась анализировать и поняла, что это бесполезно.

Lari,

Lari
Titkina, а какие конкретно рекомендации вы можете дать? Я вот веду домашнюю бухгалтерию уже много лет. Но ничем мне это не помогает. Смотрю за год сумму расходы и волосы дыбом встают, кажется, что мы столько даже не зарабатываем. Начинаю смотреть детально по статьям, так нигде зашлкаливающих сумм нет, везде все расходы в пределах разумного. Много раз пыталась анализировать и поняла, что это бесполезно..

А знаете почему? Потому что у вас нет никакой финансовой цели. Или все-таки есть?
Вы задумывались о том, что будет, если вы бросите вести этот учет?

По поводу рекомендаций... давайте конкретней. Я так понимаю, вам важно понять зачем вести учет личных финансов и что это вам дает или может дать?

Titkina, ну как нет цели, она есть конечно. Но наверное до "затягивания поясов" еще не дошло.

Вы задумывались о том, что будет, если вы бросите вести этот учет?

думаю, что ничего не изменится принципиально.

Я так понимаю, вам важно понять зачем вести учет личных финансов и что это вам дает или может дать?

ну да, что это мне может дать. Пока я смысла не увидела. Изначально цель была-систематизировать расходы, понять куда тратим много, сократить расходы и пытаться эти средства сэкономить. Но не нашла я статью где можно сэкономить какую то мало мальски приличную сумму ((

Titkina, вот например ситуация (я не про себя, просто интересно): новая семья- муж и жена получают примерно одинаковую сумму денег- но они не знают как им распределить эти деньги.Хотят копить, но пока не получаются.Они пытаются примерно составить список расходов, чтоб на это выделить часть денег.Но все равно деньги расходятся. Как им быть?
Вообще поконкретнее можете рассказать, может пример чье -нибудь семьи привести как они правильно распределяют бюджет. Например, 50% от з-п на хозяйственные нужна, а остальные 50 - оставлять на карте

Lari
ну да, что это мне может дать. Пока я смысла не увидела. Изначально цель была-систематизировать расходы, понять куда тратим много, сократить расходы и пытаться эти средства сэкономить. Но не нашла я статью где можно сэкономить какую то мало мальски приличную сумму ((.

А сколько для вас "мало-мальски приличная сумма"? Часто, когда мы начинаем записывать наши расходы, выясняется, что мы вполне адекватно тратим наши средства. И кажется, что нет статьи расходов, которую можно существенно сократить. Но теперь подойдите к своим тратам с другой стороны, поменяйте принцип. Каждый раз, как вы получаете доход, сначала платите себе - то есть сразу же откладывайте минимум 10% от дохода, а остальное уже трате. Когда у вас будет на руках на 10% меньше, чем обычно, сможете ли вы сократить расходы на эту сумму? Причем, если распределить это сокращение на 10% равномерно по всем категориям, то как раз получится незначительная сумма экономии.

Причем я ни в коем случае не призываю к затягиванию поясов, сама этого очень не люблю. Я приверженец принципа "тратим меньше - живем лучше", когда платишь меньше за те же самые товары и услуги. И возможностей для этого очень много!

И еще немного про "мало-мальски приличную сумму"... Хочу рассказать вам про "принцип латте":

Представим девушку, которая работает в офисе, зарабатывает 20 000 руб в месяц и каждый день кушает в гламурной кафешке. При этом она покупает себе кофе-латте за 4 евро (130 руб). Она считает, что с этой зарплатой, вполне может себе это позволить. Представим, что бы было, если бы она отказалась от этого дорогого кофе. В месяц она смогла бы отложить примерно 3000 руб. Просто откладывая за год она имела бы 36 тысяч руб. Но если она грамотно распорядится этими деньгами и начнет вкладывать их пусть даже под 25% годовых и реинвестировать проценты, через 10 лет она будет иметь на своем счету 1 364 173 руб. Через 20 лет, на ее счету будет уже 14 миллионов рублей, заработанных на ежедневном латте. Через 30 лет, ей не нужна пенсия, на ее счету 132 млн руб. из которых 2 миллиона 750 тысяч она может начать снимать ежемесячно в виде процентов, оставив основную сумму своим детям и внукам. Впечатляет?

m140685
Titkina, вот например ситуация (я не про себя, просто интересно): новая семья- муж и жена получают примерно одинаковую сумму денег- но они не знают как им распределить эти деньги.Хотят копить, но пока не получаются.Они пытаются примерно составить список расходов, чтоб на это выделить часть денег.Но все равно деньги расходятся. Как им быть? Вообще поконкретнее можете рассказать, может пример чье -нибудь семьи привести как они правильно распределяют бюджет. Например, 50% от з-п на хозяйственные нужна, а остальные 50 - оставлять на карте.

Общей формулы - сколько тратить - не существует. Нужно смотреть конкретную семью в конкретных условиях с конкретными доходами. Но могу порекомендовать, как в прошлом сообщении, сразу же, после получения дохода откладывать минимум 10%. Тогда при расходах вы уже будете рассчитывать на меньшую сумму. Главное правило здесь - не тратить эти отложенные средства. Это про то, чтобы получилось накопить...

По поводу "пытаются составить примерный список расходов"... Чтобы составить бюджет и успешно следовать ему, мы поступали с мужем по-другому. Сначала мы начали записывать все доходы и расходы. А месяца через три посмотрели что у нас получилось. А конкретнее, на какие категории сколько уходит и где можно, по нашему мнению, сократить. И только на основании этих цифр мы уже составляли бюджет.

Также могу порекомендовать этой семье наш с мужем бесплатный видеокурс по учету личных финансов, там мы пошагово объясняем как, что и зачем. ссылка

И еще немного... В домашней бухгалтерии важна осознанность, четкие договоренности и постоянные одинаковые действия. То есть если договаривается, то важно, чтобы каждый член семьи следовал общей цели. А не так, что один транжирит, а другой пытается записывать и хоть что-то сохранить...

Спасибо за ответ и за ссылку! посмотрю обязательно

m140685
Спасибо за ответ и за ссылку! посмотрю обязательно.

Пожалуйста! Было бы интересно услышать вашу историю...

я уже в разводе и у меня мой личный семейный бюджет))))Но когда была замуж по началу трудно было...сначала у каждого были свои деньги- это ни к чему хорошему не привело, они разлетались в лет и бездумно, особенно со стороны БМ. Потом все я взяла в свои руки, долго боролась за то чтобы я руководила семейным бюджетом- это был самый оптимальный вариант.Но жизнь семейная у нас не сложилась и теперь снова у каждого свой бюджет.
вот и стало интересно как же у большинства людей распределяется семейный бюджет и кто им руководит. Если и будут новые отношения - то я даже и не знаю как себя вести и как вообще завязать тему о семейном бюджете

m140685
я уже в разводе и у меня мой личный семейный бюджет))))Но когда была замуж по началу трудно было...сначала у каждого были свои деньги- это ни к чему хорошему не привело, они разлетались в лет и бездумно, особенно со стороны БМ. Потом все я взяла в свои руки, долго боролась за то чтобы я руководила семейным бюджетом- это был самый оптимальный вариант.Но жизнь семейная у нас не сложилась и теперь снова у каждого свой бюджет. вот и стало интересно как же у большинства людей распределяется семейный бюджет и кто им руководит. Если и будут новые отношения - то я даже и не знаю как себя вести и как вообще завязать тему о семейном бюджете.

Спасибо за вашу историю!
Это очень любопытная тема. Особенно если, например, вторая половина совсем не поддерживает в ведении семейного бюджета, не интересуется этой темой и даже резко сопротивляется. Мне повезло, я не столкнулась с этим. Все началось с того, что я прочитала книгу Роберта Кийосаки "Богатый папа Бедный папа" и решила твердо, что буду вести домашнюю бухгалтерию. Но мне стало не по себе, потому что я поняла, что надо как-то мужа вовлечь в это дело. Но увидев мое вдохновение, он сам прочитал эту книгу и с тех пор мы все манипуляции с деньгами делаем только вместе.

Уважаемые формучане, поделитесь, есть ли у кого такая проблема и кто как с ней справляется. Я сейчас как раз изучаю вопрос "если вторая половина не поддерживает в ведении семейного бюджета" и мне очень важно ваше мнение и опыт.
Благодарю!

а мне интересно, как и куда нужно вкладывать деньги, чтобы они там преумножались... Я вот отложила небольшую сумму. лежит она на сберкнижке и толку от этого мало

studentka
а мне интересно, как и куда нужно вкладывать деньги, чтобы они там преумножались... Я вот отложила небольшую сумму. лежит она на сберкнижке и толку от этого мало.

Существует целая наука о том, как формировать свой инвестиционный портфель. Обычно начинают не с выбора инвестиционного инструмента, а с выбора рисков - сколько вы будете вкладывать в консервативные инструменты, сколько в умеренные, а сколько в рискованные. (Думаю, вы знаете, что все средства в один инструмент вкладывать не стоит, нужно их диверсифицировать). Есть даже негласная формула выбора рисков: в консервативные инструменты вы вкладываете столько процентов сколько вам лет, а остальное распределяете между умеренными и рискованными в зависимости от ваших целей.

Это, конечно, очень сумбурный ответ на такой серьезный вопрос. И многие понятия могут быть вам не известными. Поэтому очень рекомендую прочитать книгу Владимира Савенка "Личный финансовый план". Он понятно пишет и на пальцах все объясняет, даже я со своим глубоко гуманитарными мозгами допетрила.

А вообще вы очень полезную тему подняли! Предлагаю всем форумчанам присоединиться и обсудить основные инвестиционные инструменты, которые нам доступны, их риски, доходы, пороги и т.д.

Titkina, спасибо за ответ! Такие принципы я знаю, но почему то в семейной практике не получается их реализовать ((( самое сложное в этой ситуации-не потратить те 10% И мне тоже интересно где у нас можно заработать 25% годовых???

Lari
Titkina, спасибо за ответ! Такие принципы я знаю, но почему то в семейной практике не получается их реализовать ((( самое сложное в этой ситуации-не потратить те 10% И мне тоже интересно где у нас можно заработать 25% годовых??? .

Ну вот, так и знала, что вопрос с 25% возникнет. Суть истории не в 25%, а в том, что даже малая сумма в долгосрочной перспективе может дать большой эффект. 25% - это, конечно, в России супер рискованные агрессивные инструменты. Но если мы пересчитаем на 15%, то все равно получиться крупная сумма. Предупреждая ваш вопрос о том, будут ли эти миллионы через 20 лет так же ценны, скажу, что лучше иметь эти сбережения, чем не иметь вовсе.

По поводу не получается сохранить 10%. Давайте вместе подумаем как это можно решить. Например, я когда-то делала так - открыла счет в Сбере на другом конце города. Причем депозит был на долгий срок с очень невыгодными условиями для меня (если я вдруг решу снять раньше срока). Каждый месяц я ездила туда и вкладывала определенную сумму. Таким образом, у меня было два препятствия, чтобы потратить эту сумму - далеко ехать, чтобы снять и невыгодные условия, если решу снять раньше окончания срока депозита. Вот так мне удалось сохранить крупную сумму. А потом я привыкла и как-то оно само собой начало получаться не тратить эти деньги.

Какие еще хитрости вы можете для себя придумать (учитывая вашу индивидуальную ситуацию), чтобы сохранить минимум 10%?

Titkina, у меня была сберкнижка, на которой хранилась энная сумма на черный день (периодически она пополнялась за счет всяких выплат...но как только она у меня высветилась в сбер он-лайне, этой суммы довольно быстро не стало
надо подумать где найти такое место, чтобы 100% сохранность была

Lari, Лариса, нельзя откладывать на "черный день", иначе этот "чёрный день" настанет Надо откладывать на что-то позитивное- "на отпуск", на "увеличение благосостояния"
А у меня вот получается лучше жить, когда вести бухгалтерию "наоборот" То есть-никакого контроля.. Несколько лет вела бухгалтерию, причем планировала траты - на различные статьи устанавливала себе норматив.. Поняла, что с моим характером я себя очень ограничиваю в удовольствиях в жизни... Так как знаю, что могу потратить эту сумму за раз, а потом месяц жить ограниченно, без удовольствия - в таблице было видно, что лимит превышен и я не имела права тратить больше.. Когда не планирую бюджет, а просто прикидываю на основные расходы сколько мне надо (обычно это кредиты-садики-занятия детей), с первых же денег пытаюсь заплатить всё это, а потом наслаждаться и радоваться жизни оставшийся месяц То есть вроде и минимальные траты сделаны, и жизни получается радоваться...и деньги вроде немного но всегда есть.. Откладывать только вот не получается Поэтому я сделала кардинальнее - вкладываю ежемесячно в накопительное страхование.. Так как у меня в мозгах самыми обязательными являются платежи по долгам, а тут вроде как ежемесячная сумма долга, которую НАДО погасить.. и в то же время она идет в накопление, которое я не имею права потратить.. А вот в накопления всё равно получается залезть поэтому они у меня тоже на экстренные нужды А вот если доехала до банка вложить деньги раз в месяц, то значит можно и доехать и снять деньги А насчет % которые можно потерять за раннее снятие - так всё равно снимаешь свои деньги, со своих денег хоть и не начислили большие %, зато свои не отняли то есть тоже самое как складывать в кубышку -всё равно свои забрал.. Поэтому в банк не откладываю...

Lari
Titkina, у меня была сберкнижка, на которой хранилась энная сумма на черный день (периодически она пополнялась за счет всяких выплат...но как только она у меня высветилась в сбер он-лайне, этой суммы довольно быстро не стало надо подумать где найти такое место, чтобы 100% сохранность была .

А тут важно не заводить никаких мобильных сервисов и пластиковых карт. Все оставить как в каменном веке, чтобы снять можно было только с книжки, приехав в конкретное отделение.

Про "черный день" полностью согласна с Aнаис. Лучше работают позитивные установки. Не ждите черный день, а то он с большей вероятностью может настать, чем когда вы его не ждете...

Aнаис,

Aнаис
Lari, Лариса, нельзя откладывать на "черный день", иначе этот "чёрный день" настанет Надо откладывать на что-то позитивное- "на отпуск", на "увеличение благосостояния" А у меня вот получается лучше жить, когда вести бухгалтерию "наоборот" То есть-никакого контроля.. Несколько лет вела бухгалтерию, причем планировала траты - на различные статьи устанавливала себе норматив.. Поняла, что с моим характером я себя очень ограничиваю в удовольствиях в жизни... Так как знаю, что могу потратить эту сумму за раз, а потом месяц жить ограниченно, без удовольствия - в таблице было видно, что лимит превышен и я не имела права тратить больше.. Когда не планирую бюджет, а просто прикидываю на основные расходы сколько мне надо (обычно это кредиты-садики-занятия детей), с первых же денег пытаюсь заплатить всё это, а потом наслаждаться и радоваться жизни оставшийся месяц То есть вроде и минимальные траты сделаны, и жизни получается радоваться...и деньги вроде немного но всегда есть.. Откладывать только вот не получается Поэтому я сделала кардинальнее - вкладываю ежемесячно в накопительное страхование.. Так как у меня в мозгах самыми обязательными являются платежи по долгам, а тут вроде как ежемесячная сумма долга, которую НАДО погасить.. и в то же время она идет в накопление, которое я не имею права потратить.. А вот в накопления всё равно получается залезть поэтому они у меня тоже на экстренные нужды А вот если доехала до банка вложить деньги раз в месяц, то значит можно и доехать и снять деньги А насчет % которые можно потерять за раннее снятие - так всё равно снимаешь свои деньги, со своих денег хоть и не начислили большие %, зато свои не отняли то есть тоже самое как складывать в кубышку -всё равно свои забрал.. Поэтому в банк не откладываю... .

Отвечает Александр Матигоров.

Хорошее решение, Анаис!
Большая часть финансовой грамотности - это ваши психологические отношения с деньгами. И тут очень важен баланс. С одной стороны можно тратить все что приходит, и тогда через нн-ое количество лет у вас не будет ничего, но зато вы проживете эту жизнь легко и без сожалений. С другой стороны, если все свободные деньги пускать в инвестиции, то есть все шансы, что вы сколотите капитал к концу жизни. Годам к 60-ти. Но зато будете себя во всем "зажимать" все это время.
Поэтому, если мы решаем что делать с дополнительными деньгами, которые у нас "случаются", то это 50/50. То есть половину потратить на себя любимых, и половину - на инвестирование, развитие бизнеса и т.п. А еще лучше, если эти платежи становятся обязательными и автоматическими - как выплата кредита.
Накопительное страхование жизни - это хороший консервативный инструмент с бонусом в виде защищенности на непредвиденные случаи. Единственное, что смутило меня - это достаточно низкие проценты доходности, которые даже ниже темпов инфляции или даже процентов по депозиту.
Что касается вопроса о том, вести или не вести домашнюю бухгалтерию и как это делать - решать вам и только вам. Я не являюсь "легким" человеком. Мне очень важно иметь контроль над своими финансами в полной мере с точностью до рубля. В то же время - я достаточно легко расстаюсь с деньгами и трачу их на всякую ерундень. Скажу только одно. Мы с Катей вели бухгалтерию 2 года. Потом некоторое время назад нас это конкретно достало и мы не сделали ни одной записи в программе в течении 8-ми месяцев. Знаете каков был результат? Мы в среднем тратили в 1.5 раза больше, чем тогда, когда у нас был налажен учет. Поэтому год назад мы все возобновили и теперь у нас все хорошо. Это то, что работает у нас.
У вас может сработать не такой тяжелый метод, а например, такой как у Анаис, или похожий метод - система четырех конвертов, когды вы заранее распределяете ваши доходы по конвертам и не тратите больше, чем туда положили.

Важно только осознавать, что если вы обращаете внимание на деньги, то они тоже будут все больше и больше обращать внимание на вас. И никогда не зацикливаться на экономии. Всегда лучше потратить свою энергию на то, чтобы делать больше денег.

Titkina, ну про "черный" день я просто так выразилась, на самом деле держала их как запас, чтобы можно было добавить при "крупной" покупке.
А вот без мобильных сервисов и пластиковых карт боюсь не получится ))) я вообще сторонник комфорта и мне комфортней рассчитываться везде пластиковой картой или через он-лайн систему, чтобы не стоять в очередях в банке и меня жутко бесят магазины где нет терминалов, второй раз я в такой магазин не пойду (кроме магазина возле дома )

Titkina
[quote=myza] - Мне не удается сохранить хотя бы часть заработанного..... Как сохранить и приумножить?.

А почему не удается? От ответа на этот вопрос и нужно плясать. Я, конечно, могу вам дать общие рекомендации, но мне кажется они для вас не работают...

Titkina, По вашему ответу я поняла, что не совсем правильно задала вопрос... И все же интересно услышать ваши рекомендации...

myza

Titkina
[quote=myza] - Мне не удается сохранить хотя бы часть заработанного..... Как сохранить и приумножить?.

А почему не удается? От ответа на этот вопрос и нужно плясать. Я, конечно, могу вам дать общие рекомендации, но мне кажется они для вас не работают... Titkina, По вашему ответу я поняла, что не совсем правильно задала вопрос... И все же интересно услышать ваши рекомендации....

В ходе беседы на этом форуме, я уже написала эти рекомендации. Давайте резюмируем.

Как сохранить:
1. Откладывать минимум 10% сразу же как получили доход, а не после всех трат (то, что останется).
2. Решить для себя зачем вы откладываете, на какие нужды и не тратить на другое.
3. Быть постоянной. Откладывать каждый месяц (или любой другой период, который вы для себя выберете), не пропуская.
4. Если не получается не тратить отложенное, придумайте труднодоступное для себя место, из которого вам не комфортно лишний раз снимать ваши деньги.

Как приумножить:
1. Поставить финансовые цели (например, квартира, дача, образование детей, пенсия и т.д.)
2. Отталкиваться в формировании своего инвестиционного портфеля не от инструментов, а от рисков.
3. Распределять инвестируемые средства среди консервативных, умеренных и агрессивных активов в соответствии с теми долями, которые вы сами для себя определили.
4. Быть постоянной. Инвестировать каждый месяц (или любой другой период, который вы для себя выберете).

Это очень общие рекомендации. Для конкретики нужно рассматривать вашу индивидуальную финансовую ситуацию.
Вам удается сохранять средства? Вы уже инвестируете куда-нибудь. Извините за столь откровенные вопросы. Конечно, вы вправе на них не отвечать, я понимаю, что это очень личное!

Lari
Titkina, ну про "черный" день я просто так выразилась, на самом деле держала их как запас, чтобы можно было добавить при "крупной" покупке. А вот без мобильных сервисов и пластиковых карт боюсь не получится ))) я вообще сторонник комфорта и мне комфортней рассчитываться везде пластиковой картой или через он-лайн систему, чтобы не стоять в очередях в банке и меня жутко бесят магазины где нет терминалов, второй раз я в такой магазин не пойду (кроме магазина возле дома ).

Я вас очень понимаю, потому что сама такая!
А для чего конкретно вы стараетесь отложить, вы осознаете? Или откладываете просто так, вдруг пригодится? Дело в том, что одной из причин, почему не получается сохранить, это отсутствие конкретной цели.
Скажите, есть такое место, куда вы можете складывать деньги и вам лень было бы лишний раз от туда их доставать?

Уважаемые форумчане! Предлагаю здесь поделиться друг с другом различными способами снижения трат. Причем речь идет не об экономии, не об ущемлении своих желаний. Речь идет о способах платить меньше за те же самые товары и услуги. То есть снижать расходы, не снижая при этом уровень своей жизни.

Например, можно снизить расходы на комуналку, поставив счетчики на воду и двухтарифные на электроэнергию. В программе "Среда обитания" есть прекрасная серия о том, как экономить на квартплате. Жаль, что не могу сюда бросить видео, поэтому даю на него ссылку ссылка

Какими еще способами снижения повседневных трат пользуетесь вы? Давайте сделаем здесь полезный сборник "советов по снижению расходов".

Titkina, Прочитав всю тему - наши обсуждения, поняла, что в плане распределения финансов, планирования и инвестирования двигаюсь в правильном направлении.... Вкладываю в семью-дом, бизнес - у меня свое дело, в духовную сферу жизни, в отношея с людьми - друзьями... Теперь благодаря вам успокоилась, сделала для себя выводы... Спасибо

Здорово! Редко встретишь спокойного в финансовом плане человека!
Спасибо Вам!

А по поводу снижения расходов. Есть у вас какие-то хитрости? Поделитесь? Или ваш доход позволяет вам ни в чем себе не отказывать и еще откладывать?